Cât de mare ar trebui să fie o asigurare de viață? Factorii din spatele sumei

Asigurarea de viață pe înțelesul tuturor explică diferența dintre asigurarea pe termen și cea pe viață întreagă și cine are nevoie cu adevărat de o poliță. Materialul de față merge un pas mai departe: odată ce știi că ai nevoie de o poliță, cât de mare ar trebui să fie suma asigurată.

Asigurarea de viață, un produs puțin răspândit în România

Asigurarea de viață e mult mai rar întâlnită în România decât în piețe precum cea americană, unde e o componentă standard a planificării financiare pentru orice familie cu persoane în întreținere. O parte din explicație vine din obiceiuri financiare diferite, o alta din faptul că produsul e mai puțin promovat activ decât alte tipuri de asigurare. Indiferent de cât de răspândit e produsul pe o piață sau alta, calculul din spatele sumei asigurate potrivite rămâne același, pentru că se bazează pe situația ta financiară concretă, nu pe cât de populară e asigurarea de viață în jurul tău.

De ce o regulă simplă nu e suficientă

O regulă des întâlnită spune să cumperi o sumă asigurată egală cu de zece ori venitul anual. E ușor de reținut și e mai bine decât să nu ai deloc acoperire, dar ignoră aproape tot ce ține de situația ta specifică: cât de multe datorii ai, cât de mici sunt copiii tăi, dacă ai credit ipotecar și cât ai economisit deja. Două persoane cu același venit au nevoie de sume asigurate foarte diferite, în funcție de acești factori. O regulă de bază funcționează cel mult ca punct de plecare, nu ca răspuns real.

Datorii și cheltuieli finale

Adună datoriile care nu ar dispărea la deces și ar rămâne pe umerii altcuiva, de exemplu un partener care a semnat un credit alături de tine sau datorii comune la carduri de credit. Include și o estimare pentru cheltuielile finale, cum ar fi costurile unei înmormântări, care ajung frecvent la câteva mii de lei și, de multe ori, sunt plătite din orice bani sunt disponibili în acel moment.

Ani de venit de înlocuit

Estimează câți ani din venitul tău ar avea nevoie să fie înlocuiți persoanele aflate în întreținerea ta, apoi înmulțește cifra cu venitul tău anual. Un interval orientativ frecvent luat în calcul e undeva între cinci și cincisprezece ani, în funcție de vârsta copiilor și de cât timp ar avea nevoie un partener supraviețuitor pentru a deveni din nou independent financiar. Perioade mai lungi de înlocuire au sens cu cât persoanele în întreținere sunt mai tinere, pentru că le rămân mai mulți ani de sprijin necesar înainte.

Restul de plată la creditul ipotecar

Adaugă suma rămasă de plătit la creditul ipotecar. Achitarea integrală a locuinței elimină cea mai mare cheltuială lunară recurentă pentru un partener supraviețuitor și scoate din discuție riscul pierderii locuinței într-o perioadă deja dificilă.

Costuri viitoare precum educația copiilor

Dacă îți propui să finanțezi studiile copiilor tăi, adaugă o estimare și pentru acest cost. Costurile de studii variază enorm în funcție de facultate și țară, dar chiar și o estimare prudentă per copil adaugă o sumă semnificativă la total, ușor de trecut cu vederea până nu o calculezi separat.

Scade ce ai deja

După ce ai adunat datoriile și cheltuielile finale, anii de venit de înlocuit, restul de credit ipotecar și costurile de educație, scade economiile, investițiile și orice poliță de viață pe care o ai deja, inclusiv o eventuală asigurare de grup prin angajator. Ce rămâne e, aproximativ, suma suplimentară de acoperire care merită luată în calcul. Pasul acesta contează pentru că, dacă îl sari, riști să cumperi mai multă acoperire decât ai nevoie, plătind prime pentru protecție pe care ai construit-o deja prin propriile economii.

Calculează-ți propriile cifre

Fiecare dintre acești factori depinde exclusiv de situația ta, așa că singurul mod de a ajunge la o cifră reală e să îți parcurgi propriile numere, nu să împrumuți cifra altcuiva. Instrumentul de calcul al necesarului de asigurare de viață de pe acest site parcurge exact acest calcul, adunând datoriile, anii de venit de înlocuit, restul de credit ipotecar și costurile de educație, apoi scăzând economiile și acoperirea deja existente, ca să ajungi la o estimare construită pe cifrele tale, nu pe un multiplu generic al venitului.

Nimic de aici nu recomandă o sumă asigurată sau un asigurător anume. Nevoile de asigurare de viață variază în funcție de situația fiecăruia, iar un consultant de asigurări autorizat te poate ajuta să îți calculezi propriile cifre în detaliu.