Cum Să Faci BaniAsigurarea auto în România are o structură în două niveluri, diferită de multe alte piețe. RCA e obligatorie prin lege pentru orice mașină înmatriculată, indiferent dacă circulă sau stă parcată. CASCO e opțională și acoperă o categorie complet diferită de riscuri, legate de propria mașină. Cele două nu se suprapun și, de multe ori, nu se exclud una pe alta.
RCA, asigurarea obligatorie
RCA (Răspunderea Civilă Auto) acoperă daunele produse altor persoane, altor mașini sau altor bunuri, atunci când produci un accident din vina ta. Dacă lovești altă mașină, RCA plătește reparațiile acesteia și, dacă e cazul, costurile medicale ale persoanelor rănite, în limitele stabilite prin poliță. RCA nu acoperă niciodată propria mașină sau propriile răni. Legea impune deținerea unei polițe RCA valabile pentru orice mașină înmatriculată în România, iar circulația fără RCA valabil aduce sancțiuni și reținerea certificatului de înmatriculare.
Cum se calculează prima RCA: sistemul Bonus-Malus
Prima RCA depinde de mai mulți factori, dar istoricul șoferului cântărește cel mai mult prin sistemul Bonus-Malus. Fiecare șofer primește o clasă de bonus-malus în funcție de numărul de accidente produse din vina lui în anii anteriori. Un istoric curat, fără daune, coboară șoferul în clase de bonus tot mai avantajoase, cu prime tot mai mici. Un accident produs din vina ta urcă în clase de malus, cu prime mai mari, iar efectul se resimte de regulă mai mulți ani. Pe lângă istoricul șoferului, prima RCA depinde și de tipul și capacitatea cilindrică a mașinii, de vârsta șoferului, de zona în care mașina e înmatriculată și de asigurătorul ales, pentru că prețurile diferă semnificativ între companii pentru același profil de risc.
CASCO, asigurarea facultativă
CASCO acoperă propria mașină, indiferent de vina în accident. Include de regulă daune produse din vina ta, furtul mașinii, incendiul, daunele provocate de fenomene naturale precum grindina sau inundațiile, și vandalismul. Spre deosebire de RCA, CASCO nu e obligatorie prin lege, iar termenii, excluderile și plafoanele de despăgubire variază mult de la un asigurător la altul, așa că merită comparate în detaliu înainte de a alege o poliță.
Când merită CASCO
CASCO merită luată în calcul mai ales pentru mașinile noi sau cele cumpărate prin leasing sau credit auto, pentru că majoritatea băncilor și firmelor de leasing impun CASCO pe toată durata finanțării, întrucât mașina servește drept garanție pentru credit. Pentru o mașină mai veche, cu o valoare de piață scăzută, costul anual al CASCO se apropie de valoarea reală a mașinii, iar despăgubirea în caz de daună totală poate fi mult sub costul unei mașini similare, ceea ce face ca CASCO să aibă sens tot mai puțin pe măsură ce mașina îmbătrânește.
Franciza la CASCO: primă mai mică versus risc mai mare
Majoritatea polițelor CASCO includ o franciză, suma pe care o suporți din propriul buzunar la fiecare daună, înainte ca asigurătorul să acopere restul. O franciză mai mare reduce prima anuală, pentru că preiei o parte mai mare din riscul financiar al unei daune. O franciză mai mică ridică prima, dar limitează suma pe care o plătești din buzunar la o daună. Alegerea potrivită depinde de cât de mulți bani ai deoparte pentru o reparație neașteptată, nu doar de care variantă arată mai bine ca preț lunar.
Nimic de aici nu recomandă un asigurător, o poliță sau un plafon de despăgubire anume. Condițiile RCA și ofertele CASCO variază între asigurători și se schimbă în timp, așa că verifică termenii actuali înainte să alegi o poliță.