Cum Să Faci BaniAverea netă medie pe vârste e o căutare frecventă, de obicei făcută când vrei să vezi dacă ești în urmă. Înainte să compari propriul număr cu unul găsit online, contează două lucruri despre acest tip de date: tiparul general pe care tinde să îl urmeze, și diferența dintre medie și mediană.
Tiparul general
Averea netă tinde să crească odată cu vârsta pentru majoritatea gospodăriilor, deși nu constant. Adulții tineri au adesea mai multe datorii decât active, un credit pentru studii sau un credit auto luat de curând, așa că averea netă pornește aproape de zero sau sub zero. Prin anii treizeci și patruzeci, creșterea veniturilor, plata datoriilor și acumularea de capital imobiliar împing numărul în sus. De regulă atinge un vârf undeva în jurul vârstei de pensionare, când o gospodărie nu mai are venit din salariu și începe să consume din economii.
Acest tipar descrie un grup, nu o persoană. Cineva care a cumpărat o locuință mai târziu, și-a schimbat cariera, a susținut un membru al familiei sau a avut o urgență medicală nu se încadrează perfect pe această curbă, iar acest lucru nu e un semnal de alarmă în sine.
Media față de mediană: diferența care schimbă totul
Două numere diferite apar sub eticheta "avere netă pe vârste", și spun povești diferite.
- Media adună averea netă a tuturor și împarte la numărul de persoane. Un număr mic de gospodării extrem de bogate trage acest număr mult în sus. Dacă o gospodărie din o sută deține o avere cu opt cifre, media pentru tot grupul crește brusc, deși celelalte nouăzeci și nouă nu s-au îmbogățit deloc.
- Mediana este valoarea din mijloc: jumătate din grup se află deasupra ei, jumătate dedesubt. Aceasta reflectă ce are de fapt o gospodărie tipică din acel grup de vârstă.
Media este aproape întotdeauna mai mare decât mediana pentru averea netă, uneori cu o diferență mare, iar decalajul tinde să crească odată cu vârsta, pe măsură ce averea se concentrează tot mai mult la vârf. O mulțime de conținut despre "averea netă medie pe vârste" citează media fără să menționeze mediana deloc, ceea ce face ca o gospodărie tipică să pară mult mai în urmă decât este de fapt. Când întâlnești o astfel de cifră, verifică despre care dintre cele două este vorba, înainte să reacționezi la ea.
De unde vin cifrele reale
În SUA, sursa cea mai citată pentru acest tip de date este Survey of Consumer Finances (SCF), un sondaj al gospodăriilor publicat de Rezerva Federală la aproximativ trei ani. Biroul de Recensământ (Census Bureau) publică și el date despre avere și venituri, din sondaje proprii.
România nu are un echivalent apropiat: nu există un sondaj public, larg citat, cu o metodologie documentată și un calendar fix de publicare, care să arate averea netă medie sau mediană pe grupe de vârstă la nivel național. Institutul Național de Statistică publică date despre venituri și cheltuieli ale gospodăriilor, dar nu un reper amplu de avere netă comparabil cu SCF. Orice cifră concretă despre "averea netă medie a românilor" pe care o întâlnești online merită tratată cu suspiciune, pentru că probabil nu se sprijină pe o sursă la fel de solidă.
Ce anume împinge creșterea în sus
Creșterea averii nete odată cu vârsta se reduce la câteva forțe repetate de-a lungul deceniilor: plata datoriilor transformă în timp o obligație într-un capital propriu, venitul tinde să crească pe parcursul unei cariere, iar banii investiți devreme au mai mulți ani la dispoziție pentru dobândă compusă. Niciuna dintre aceste forțe nu depinde de atingerea unei cifre exacte la o vârstă exactă. Se aplică indiferent de punctul de pornire sau de calendar.
Ce înseamnă asta pentru tine
Un reper de populație arată unde se situează un grup. Nu arată unde ar trebui să te situezi tu. Venitul tău, orașul în care locuiești, sănătatea și situația familială diferă de eșantionul unui sondaj în moduri pe care niciun număr singular nu le poate surprinde. De ce averea netă nu e un scor explică de ce alinierea propriului număr lângă al altcuiva ajută rareori, și ce merită urmărit în schimb.
Ca să vezi cum și-au construit-o oameni concreți, nu medii de sondaj, citește Povești despre averea netă. Pentru calculul propriu-zis, pornește de la ce înseamnă averea netă. Apoi urmărește-o pe a ta cu calculatorul de avere netă, singurul număr construit din propriile tale decizii.
Acest articol descrie tipare generale de populație, nu recomandări financiare și nici un obiectiv personal. Circumstanțele individuale variază enorm, iar un reper funcționează cel mai bine ca punct de referință, nu ca țintă de urmărit.