Cum Să Faci BaniDatoria medie pe vârste acoperă mai mult decât pare, pentru că "datoria" înglobează credite ipotecare, credite pentru studii, credite auto și solduri de card de credit într-un singur număr, iar fiecare tip urmează propriul tipar de-a lungul unei vieți. Citirea totalului fără să separi aceste categorii ascunde mai mult decât arată.
Tiparul general, așa cum apare în datele din SUA
Datoria totală a gospodăriilor tinde să urmeze o formă aproximativă de curbă pe grupe de vârstă, în datele americane. Pornește jos la începutul anilor douăzeci, înainte ca un credit ipotecar sau auto să intre de obicei în discuție, deși deseori include deja un credit pentru studii. Crește prin anii treizeci și patruzeci, pe măsură ce se adaugă un credit ipotecar, un credit auto și cheltuielile unei familii în creștere. Tinde să scadă începând cu anii cincizeci, pe măsură ce un credit ipotecar se apropie de final și alte credite se sting.
Structura datoriei se schimbă și mai mult decât totalul. Creditele pentru studii se concentrează la grupele de vârstă tinere și scad în deceniile următoare, creditele ipotecare ating un vârf la vârsta mijlocie, iar datoria de pe cardurile de credit apare la toate vârstele fără să urmeze o curbă la fel de clară, pentru că răspunde mai mult la șocuri de venit și obiceiuri de cheltuit decât la etapa de viață.
Media față de mediană: diferența care schimbă totul
Datele despre datorii se împart în medie și mediană la fel ca cele despre averea netă, și cele două spun din nou povești diferite.
- Datoria medie adună soldul fiecărei gospodării și împarte la numărul de gospodării. Un grup de gospodării cu un credit ipotecar mare, un credit de afaceri sau un alt sold considerabil trage această cifră în sus, chiar și pentru gospodării fără nicio datorie din acel grup de vârstă.
- Datoria mediană este valoarea din mijloc: jumătate din gospodării datorează mai mult, jumătate mai puțin. Aceasta reflectă ce poartă o gospodărie tipică din acel grup.
Pentru că datoria ipotecară e mare în raport cu alte tipuri de datorie și concentrată la proprietarii de locuințe, decalajul dintre medie și mediană pentru datoria totală e larg la grupele de vârstă cu rate mari de proprietate asupra locuinței, și mai îngust la grupele unde mai puțini oameni dețin încă o locuință.
De unde vin cifrele reale, și de ce România e diferită
Survey of Consumer Finances (SCF) al Rezervei Federale raportează soldurile de datorie pe grupe de vârstă și pe tip de datorie, împărțite în medie și mediană, actualizate la aproximativ trei ani. Biroul de Recensământ și raportul despre datoria gospodăriilor al Federal Reserve Bank of New York adaugă date mai frecvente despre solduri și rate de restanță.
România nu are un sondaj public echivalent, care să detalieze datoria medie și mediană pe tip de credit și pe grupă de vârstă la nivelul întregii populații. Banca Națională a României publică date agregate despre creditarea gospodăriilor la nivel de sistem bancar, utile pentru o imagine de ansamblu, dar nu un reper defalcat pe vârste, comparabil cu ce oferă SCF pentru SUA. Tratează cu rezervă orice cifră exactă despre "datoria medie a românilor pe vârste" întâlnită fără o sursă clară.
Ce contează mai mult decât totalul
Un total de datorie ascunde mai mult decât arată, pentru că 30.000 de lei într-un credit ipotecar cu dobândă mică și 30.000 de lei în datorie de card de credit cu dobândă mare au o greutate complet diferită asupra finanțelor unei gospodării. Dobânda, nu soldul singur, determină cât de urgent merită atenție o datorie. Strategii de plată a datoriei de pe cardul de credit explică cum prioritizezi rambursarea datoriei după dobândă, nu după mărime.
Ce înseamnă asta pentru tine
O cifră de datorie pe grupă de vârstă, mai ales una din date americane, descrie un amestec de credite ipotecare, împrumuturi și solduri de card, pe un grup mare cu rate de proprietate, venituri și dobânzi diferite. Nu spune nimic despre dobânda la propriile tale solduri sau despre cât de urgent are nevoie de atenție vreunul dintre ele. În loc să compari un total cu grupa ta de vârstă, calculatorul de plată a datoriilor pornește de la soldurile și dobânzile tale reale ca să construiască un plan de rambursare specific situației tale.
Acest articol descrie tipare generale de populație, nu recomandări financiare și nici un obiectiv personal. Circumstanțele individuale variază enorm, iar structura datoriei, nu totalul singur, determină ce contează pentru propriile tale finanțe.